Tips før du tar opp et forbrukslån

Med et forbrukslån kan hverdagen bli en del bedre. Men før du signerer på lånedokumentene, bør du sjekke et par ting.

Hva bør du gjøre først?

Du bør først sette deg litt inn i hva et forbrukslån egentlig er for noe. Som navnet tilsier, så var det tidligere et lån til forbruk. Det er det for så vidt fortsatt, men langt de fleste som tar opp et forbrukslån bruker lånet til andre ting enn forbruk. Du kan bruke pengene til akkurat det du måtte ønske. Det er ingen som krever en forklaring på hva du skal med lånet. Men, siden det er et lån som må betales tilbake og renter koster en del penger, bør en tenke seg om to ganger før en bruker et forbrukslån til en luksusferie eller lignende. Før du planlegger hva du skal bruke lånet til, så er det et par ting du bør tenke over.

Ulike tilbydere og lånebeløp

Det finnes riktig mange aktører på markedet. De fleste tilbyr lån fra kr 5000 og helt opp til kr 500 000. For å kunne låne over kr 250 000 må dere som regel være to søkere, ellers blir søknaden ikke godkjent. De ulike aktørene er pålagt av myndighetene å utvise ansvarlighet. Derfor kan ikke alle få låne maksimums beløp. Hvor stort beløp du får lov til å låne, avgjøres blant annet av en kredittvurdering. Denne går gjennom økonomien din, ser på inntekten din, hvor mye gjeld du har, din betalingshistorikk og om du har noen betalingsanmerkninger. En kreditscore blir utregnet automatisk og det er denne scoren som avgjør om du får lån og i tilfelle hvor mye du får låne.

Et par tips for å forbedre din kredittscore er å få en god betalingshistorikk. Har du kredittkort, så betal regningene i tide. Dette er med på å gi deg en litt bedre score. En annen forbedring er å få med nylige endringer i inntekten din. Har du f.eks. fått en lønnsforhøyelse eller ny jobb, så vil dette ikke være tilgjengelig informasjon i offentlige registre. Dette bør du fortelle om i søknaden din. Da vil du få en høyere kredittscore og sjansen for en lavere rente er dermed større.

Renter på forbrukslån

Det er dessverre ikke gratis å låne penger og et forbrukslån er ikke noe unntak. Det må betales tilbake med renter og diverse gebyrer. Det er dog stor konkurranse på lånemarkedet, og det er til din fordel som kommende lånekunde. Den laveste nominelle renten på et forbrukslån er på ca. 8,2%. Det er likevel ikke denne renten du betaler og du bør derfor se bort fra den. Uansett om de reklamerer med lav nominell rente på nettet eller du mottar et tilbud om lån, så er det den effektive renten du må betale og den som er interessant for deg. I gjennomsnitt betaler de fleste rundt 15% for et forbrukslån, noen selvsagt lavere og noen høyere. Du bør derfor få flere tilbud fra ulike aktører og se godt på hvilken rente du blir tilbudt. En kan si at alt under 15% er en bra rente, mens en rente på 20% bør du ikke akseptere. Låner du kr 150 000 og betaler lånet tilbake over 15 år, så vil en renteforskjell på 5% utgjøre mer enn kr 60 000 i renteutgifter.

Gebyrer i tillegg til renten

På alle lån må du som regel betale et termingebyr. Størrelsen kan variere, men den ligger mellom kr 30 og kr 60 per måned. Et tips er også å se på dette gebyret når du mottar tilbud fra bankene. Kan du spare kr 20 per måned på termingebyret, så tilsvarer dette kr 5400 i hele perioden, om du betaler ned på et lån i 15 år. Kanskje ikke det største beløpet, men det er penger spart. Det er også vanlig at du må betale et etableringsgebyr. Dette legges til lånesummen og er et engangsgebyr. Avhengig av størrelsen på lånet, må du regne med å betale mellom kr 600 og kr 2000 i opprettelsesgebyr.

Nedbetalingstid

Du kan i langt de fleste tilfeller nedbetale et lån på 15 år. Spesielt når det gjelder beløp som er større enn kr 100 000. Det er selvsagt fordelaktig å kunne betale små, månedlige avdrag. Det er enklere å overholde seg til og det belaster heller ikke budsjettet i stor grad. Et godt tips er å se godt etter hva du har råd til å betale ned på lånet hver måned. Desto kortere avdragsperiode, jo mindre i rente må du betale totalt. Renten er høy på forbrukslån og det kan koste en god del tusen, dersom du velger å strekke lånet så langt det lar seg gjøre.

Jeg ønsker å søke om lån, men hvordan gjør jeg?

Du bør først og fremst søke på nettet. Se etter sammenligningstjenester, hvor du kan se en del informasjon om blant annet rentenivå, gebyrer osv. Du må uansett søke om lån for å finne ut hvilke vilkår banken vil tilby deg. Du bør sende søknad til flere ulike aktører. Det er stor forskjell på kostander hos de forskjellige banker og finansieringsselskaper. Og det siste tilbudet du fikk, kan være akkurat det du hadde ventet på og som var det absolutt rimeligste. Det er enkelt å gå inn på nettsidene til de enkelte aktørene og sende en søknad. Eller du kan bruke en låneformidler. Denne vil sende ut søknaden din til en rekke samarbeidspartnere. Disse vil sende tilbud direkte til deg og du kan så se dem gjennom og velge det som passer deg best. Når du har funnet det riktige tilbudet må du signere lånedokumentene. Dette kan hos de fleste gjøres med BankID. Det kan også hende at du må sende dokumentasjon på inntekten din og siste selvangivelse. Dette må også gjøres dersom du ønsker et refinansieringslån. Så snart dette er gjort, vil du få pengene utbetalt til kontoen din. Da kan du begynne å bruke pengene til det du har bestemt at lånet skal brukes til.